Reserva de efectivo para emergencias: cuánto, cómo y dónde guardarla

Hoy en día pagamos casi en todas partes con tarjeta o con el móvil. Es cómodo, siempre que haya electricidad, cobertura y sistemas de pago en funcionamiento. En caso de un apagón prolongado, de una avería informática a gran escala o de una caída de la red móvil, de repente deja de funcionar. El BBK (Bundesamt für Bevölkerungsschutz und Katastrophenhilfe, la Oficina Federal alemana de Protección Civil y Ayuda en Catástrofes) recomienda expresamente tener efectivo a mano, porque durante un apagón tampoco funcionan los cajeros automáticos. Por eso, una pequeña reserva de efectivo es una pieza sencilla pero muy eficaz de tu preparación ante emergencias.

Por qué el efectivo ayuda en una crisis

• Independiente de la tecnología: un billete no necesita ni electricidad ni red.
• Poder seguir comprando: en caso de avería, algunos comercios pueden seguir vendiendo con un generador de emergencia o a mano, y entonces muchas veces solo aceptan efectivo.
• Mantener la calma: quien sabe que puede pagar durante unos días no tiene que ser el primero de la cola del cajero.

En 2025, el Banco Central Europeo describió en un estudio sobre varias crisis que el efectivo desempeña un papel importante como alternativa de respaldo en este tipo de situaciones y que la demanda de efectivo aumenta de forma notable en cada una de ellas.

¿Cuánto efectivo es razonable tener?

En Alemania las autoridades no fijan ninguna cantidad concreta. Como referencia, pueden servir las recomendaciones de países vecinos: el banco central neerlandés (De Nederlandsche Bank) recomienda para las primeras 72 horas unos 70 euros por adulto y 30 euros por niño. En otros países europeos, las cantidades que se mencionan son del mismo orden.

Te recomendamos ajustar la cantidad a tu hogar: ¿cuánto gastas en alimentos, medicamentos, comida para mascotas y, en su caso, combustible durante unos días? De ahí sale una cifra realista. Más no es necesariamente mejor, porque tener efectivo en casa también conlleva riesgos (ver más abajo).

La denominación adecuada

En una crisis, casi nadie tiene cambio. Pagar una barra de pan con un billete de 100 euros resulta entonces complicado. Por eso, guarda tu reserva sobre todo en billetes pequeños (de 5, 10 y 20 euros) y algo de dinero en monedas. Las monedas también pueden ser útiles para máquinas expendedoras, carros de la compra o parquímetros.

Guardar el dinero en efectivo de forma segura

Tener dinero en efectivo en casa no supone un riesgo si sigues unas reglas básicas:

• Lejos de los sitios habituales: debajo del colchón, en el cajón de los calcetines o en la lata de galletas es donde todo el mundo busca primero.
• Repartirlo: una pequeña parte en la mochila de emergencia y otra en casa, en un lugar discreto. Así no lo pierdes todo de golpe.
• Protección contra la humedad: guarda los billetes en una bolsa estanca o en una funda para documentos.
• Discreción: no vayas contando que tienes dinero en efectivo ni dónde lo guardas.
• Informar a la familia: las personas de tu hogar que deban poder acceder a él en caso de emergencia tienen que saber dónde está.

¿Y el seguro?

El seguro del hogar suele cubrir el dinero en efectivo tras un robo solo de forma limitada. Según la asociación alemana de aseguradoras (Gesamtverband der Versicherer), los límites se sitúan con frecuencia entre 1.000 y 2.000 euros; las cantidades superiores normalmente solo están cubiertas si se dispone de una caja fuerte adecuada y de un acuerdo específico. Revisa tu propia póliza: las condiciones varían.

El dinero en efectivo forma parte del día a día, no solo del kit de emergencia

Una reserva solo sirve si está ahí cuando la necesitas. Error típico: apartas dinero y luego te lo «prestas» para la compra del fin de semana o para un regalo. Hazte la norma de reponer la reserva de inmediato cuando hayas sacado algo. Una cita fija en el calendario, por ejemplo junto con la revisión de tus provisiones, te ayudará a conseguirlo.

De la formación conocemos este principio: el equipo que no se revisa no está disponible en caso de emergencia. Vale tanto para la linterna como para el sobre con el dinero en efectivo.

Crear la reserva de efectivo poco a poco

No hace falta apartar la cantidad de golpe. Por ejemplo, retira unos euros de más cada vez que pagues con tarjeta en la compra, siempre que sea posible, o echa con regularidad en el sobre el cambio y los billetes pequeños de la cartera. Así la reserva crece sin darte cuenta y sin afectar de forma notable al presupuesto del hogar. A muchas personas les resulta útil anotar la suma y ponerle fecha. Así, en la próxima revisión de provisiones sabrás enseguida si está todo completo.

Consejos complementarios

• Efectivo en la mochila de emergencia: una pequeña cantidad debe ir en la mochila de evacuación, junto con la carpeta de documentos.
• Efectivo en el coche: unos cuantos billetes en la guantera pueden sacarte de un apuro en caso de avería o en una gasolinera con fallo en el pago con tarjeta.
• Teléfonos de emergencia de tu cuenta: anota en papel el número para bloquear tarjetas (en Alemania, el teléfono de bloqueo de emergencia 116 116) y los datos de contacto de tu banco.
• Acceso sin smartphone: si pagas solo con el móvil, lleva además una tarjeta física.

En resumen: durante un apagón no funcionan ni el pago con tarjeta ni los cajeros automáticos; una reserva de efectivo te mantiene solvente. Como orientación para los tres primeros días sirven unos 70 euros por adulto y 30 euros por niño en billetes pequeños, ajustados a tu hogar. Guárdala repartida, seca y con discreción, y repónla de inmediato tras cada retirada.

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Información general; no sustituye el asesoramiento individual de autoridades, servicios de emergencia o personal sanitario. En caso de emergencia en Europa: 112.